Maneiras fáceis de poupar dinheiro: estratégias de planejamento de orçamento

Economizar dinheiro é algo que todos nós devemos aprender a fazer, mas não é tão simples como se poderia pensar. As pessoas tentam todos os tipos de formas de poupar dinheiro, mas o importante é fazê-lo regularmente e criar o hábito de orçar o seu dinheiro. Você não pode esperar economizar milhares de dólares durante a noite. Há vários passos que você precisa tomar antes de você poder até pensar em investir no mercado de ações, planos de aposentadoria, ou qualquer outra coisa além do que você usa para pagar as contas.

Este artigo tem uma série de dicas úteis de gerenciamento de dinheiro, e irá explicar os passos que você deve dar para se certificar que está seguro o suficiente para investir em outros fins além do custo de vida básico, bem como tentar aumentar o seu fluxo de caixa.

A boa notícia é que, uma vez que você seguiu as estratégias de planejamento orçamentário sugeridas neste artigo, você descobrirá que a economia de dinheiro pode se tornar um hábito que é fácil de manter. A melhor maneira de economizar dinheiro é fazer isso de forma metódica e compreender que todas as dicas de economia de dinheiro do mundo não poderão te ajudar até você decidir fazer algumas mudanças.

Este artigo é muito profundo; ele deve responder a qualquer dúvida que você possa ter sobre como economizar dinheiro. Como ex-conselheiro financeiro, estas são todas as coisas que eu fiz para os clientes para ajudá-los a começar – todas as minhas melhores dicas para poupar dinheiro estão aqui. Haverá uma matemática simples, mas vou tentar o meu melhor para manter tudo o mais simples possível e explicar em detalhes. Uma calculadora para fazer uma simples adição e multiplicação seria muito útil.

  • Orçamento: Em primeiro lugar, você precisa ter um orçamento. Eu sei que isto é algo que não parece ser terrivelmente difícil ou importante, mas muitas pessoas pulam esta etapa inteiramente. Um orçamento é a base para quem quer investir. Ter um orçamento na mão e aprender como orçar o seu dinheiro vai te ajudar a dar uma idéia de para onde o seu dinheiro está indo e o que você pode ter deixado de investir mais tarde.

    Tenha em mente que o assunto em questão é a sua renda bruta - o que você ganha antes dos impostos. Sua renda bruta estará listada em seu contracheque antes deles mostram as deduções de impostos, seguros, assistência médica, etc. A sua renda líquida é o que você leva para casa depois destas despesas. Eu quero que você olhe para as coisas desta forma para desenvolver uma idéia de para onde todo o seu dinheiro está indo. Vou dar algumas dicas sobre como orçar o dinheiro mais tarde, mas vamos começar pelo começo.

    • Planilha de despesas: Ao conceber um orçamento financeiro você deve primeiro conhecer as suas despesas e quanto dinheiro você gasta regularmente para o lazer. Eu incluí uma folha de cálculo relativamente simples que você pode usar para controlar as suas despesas mensais de forma que você será capaz de determinar o gasto médio por mês.

      • Esta planilha de despesas é relativamente auto-explicativa e é dividida em incrementos semanais. Se você nunca registrou as suas despesas antes, você deve começar com esta planilha. Mantenha-a com você, certifique-se de atualizá-la quando você pagar uma conta, fizer uma compra, ou gastar dinheiro em um serviço.Você precisa fazer isso para dar a si mesmo uma lista de despesas realista. Eu recomendo que você adicione Impostos, todos os prêmios de seguros, e quaisquer outras coisas que são deduzidas do seu pagamento na seção Outros. Essas são  despesas que você também paga, mas se você olhar para o seu contracheque, você realmente não vai considerá-las como despesas. Nós estamos tentando maximizar o seu rendimento líquido total aqui, então nós precisamos começar no topo.
      • Para as despesas que você paga anualmente, como os prêmios de seguros, eu quero que você os quebre em um número mensal. Basta pegar o valor total que você paga anualmente e dividi-lo por 12. Insira isso na direita com os totais. Você não precisa dividi-lo em semanas. Nós fazemos isso porque realmente queremos destinar esse dinheiro para os prêmios que você tem que pagar e ter certeza que você está se planejando para eles. Esse dinheiro não é dinheiro "extra", que será utilizado para estas despesas, em algum momento no ano. Por esse motivo, deve ter um impacto sobre o quanto você gasta mensalmente.
      • Você  pode não ter realmente uma determinada despesa a cada mês, mas você precisa se planejar com antecedência e guardar dinheiro para essa finalidade.Você pode querer fazer isso por mais de um mês para ter uma melhor idéia das médias.

    • Planilha de Orçamento: O próximo passo é realmente criar o seu orçamento. Depois de compilar todas as informações de despesas, você está pronto para obter material sobre o seu rendimento. Aqui nós iremos determinar o seu fluxo de caixa. O fluxo de caixa é a diferença entre o que você ganha e o que você gasta. Pode não ser o mesmo todos os meses, mas se você planejar e criar um orçamento, você deve ser capaz de determinar uma média que mostra a quantidade de extras que você tem por mês, ou o quanto você está indo para o buraco a cada mês.

      Agora que você tem os seus números de despesa, você pode começar a inserir informações nessa Planilha de Orçamento:

      • A planilha de orçamento combina tudo da sua outra planilha com o seu rendimento. Observe que diz que "Rendimento Bruto" no topo. Isto é o que você ganha antes dos impostos. Você pode se perguntar como podemos determinar o seu rendimento médio por mês, já que há 28, 30 ou 31 dias em um determinado mês. Como com qualquer outra coisa, nós temos que fazer um pouco de matemática. Matemática simples, porém, então não se preocupe. Aqui está uma fórmula:
        Rendimento Bruto por Mês = (Rendimento Bruto por Semana * 52)/12 + (Total de bônus /12) + (Outros rendimentos /12)
      • Como a fórmula mostra, nós pegamos o que nós ganhamos toda semana e multiplicamos por 52 (número de semanas em um ano). Em seguida, dividimos esse número por 12 (número de meses em um ano) para chegar à média por mês. Se você ganha bônus em um ano e você sabe o valor, você também terá que dividir isso por 12 para obter uma média. Se você tiver qualquer outro rendimento durante o ano, você também deve pegar o total  e dividi-lo por 12 para chegar à média. Depois some tudo para chegar a sua média total dos ganhos mensais. Se você só tem rendimentos de salários e mais nada, simplesmente ignore o resto da fórmula.
      • Esta fórmula pode ser usada para o que você paga em impostos também, mas normalmente não é necessário, pois você já os colocou semanalmente em sua planilha de despesas. Se você quer um total verdadeiro, multiplique os impostos semanais por 52 e divida por 12 para obter um valor médio real mensal.
      • As despesas anuais mencionadas anteriormente devem ser inseridas aqui na sua forma mensal também. Existem também algumas outras despesas que você deve considerar. Os presentes são um ótimo exemplo. O que você gasta durante as férias ou com aniversários? Esta é uma pergunta realmente difícil, porque muitos não se planejam com antecedência para esses tipos de despesas e gastam um valor aleatório. Você gasta 1000 dólares por ano com presentes de Natal?  2.000? Mais? Isto deve ser considerado uma despesa mensal, mesmo que isso só aconteça alguns meses do ano. Faça o que você faria com os prêmios de seguro e divida esse total por 12 para obter uma média para o mês. Ninguém gosta de economizar em presentes, então não se esqueça de economizar com antecedência para os presentes.

      Ufa ...  é muita informação sobre despesas e receitas. No entanto, nós não terminamos completamente com esta planilha ainda. Agora na planilha você tem todas essas despesas totais e sua renda bruta total. Basta subtrair todos os gastos na planilha na parte inferior do Lucro Bruto no topo para chegar ao seu superávit / défict mensal. Isso também é chamado de fluxo de caixa mensal.

      Ele parece precisa para você? Está realmente muito longe? Se lhe parece duvidoso, você vai definitivamente ter que voltar e fazer alguns ajustes. Às vezes, você pode superestimar certas despesas, ou simplesmente subestimar outras.

  • Fluxo de caixa (positivo). Então o que vamos fazer com o pequeno número mensal na parte de baixo do nosso orçamento? Se for um número positivo, temos que verificar se está realmente sobrando dinheiro a cada mês. Você está colocando dinheiro em uma conta poupança todos os meses? Se assim for, é um começo definitivo para mostrar que você tem um fluxo de caixa mensal positivo. Porém, eu espero que você não esteja economizando dinheiro vivo colocando gastos em cartões de crédito. A menos que tenha juros de 0% e que você sabe que vai ter o suficiente para pagar antes que a taxa suba, você realmente não estão na melhor posição para economizar ainda.

    É bom ter algum dinheiro guardado na poupança, mas pense um pouco de modo mais realista.Uma conta de poupança paga juros de 2%, se você tiver sorte, enquanto um cartão de crédito cobra uma quantia significativamente maior que isso. Realmente não é de seu melhor interesse pagar com cartão de crédito, se você tem dinheiro na mão. Alguns dos meus antigos clientes tinham alguns milhares de dólares em economias, e ainda tinham um saldo de cartão de crédito de algumas centenas de dólares em juros de 10%, pois eles estavam apenas pagando o mínimo, em vez de pagar o valor inteiro. Se você é um fã de empresas de cartão de crédito e gostaria de doar o seu dinheiro extra para eles, tudo bem, mas eu por exemplo, não recomendo a doação de dinheiro a empresas com fins lucrativos, se você pode evitar.

    Temos algumas opções para te ajudar a aumentar esse número se você estiver no negativo, ou positivo. Em primeiro lugar eu quero que você entenda os seus impostos.

    • Você recebe um reembolso de imposto ENORME a cada ano? A sua restituição é de milhares? A receita federal já te pagou juros sobre o dinheiro dos impostos que você empretou pra eles durante todo o ano? É claro que não. Então, por que você insiste em deixá-los segurar o seu dinheiro de graça o ano todo?
    • Eu compreendo que esta é uma maneira misteriosa de se forçar a poupar dinheiro, mas, além de ganhar dinheiro extra, não há melhor maneira de aumentar o seu fluxo de caixa mensal do que saber o que você vai pagar em impostos durante o ano. Se você receber uma restituição de US $ 1200, você pode estar enganando a si mesmo a cada mês. Isso é um extra de $ 100 por mês que você tem agora ao invés de no próximo ano. Se o reembolso do imposto é maior do que isso, você tem ainda mais por cheque. Muita gente permite que o governo mantenha esse dinheiro com eles, mas ficam no negativo a cada mês e são obrigados a colocar as compras no cartão de crédito.
    • A maneira mais fácil de descobrir isso é olhar para o imposto devolvido do ano anterior. Se você ganhar relativamente a mesma quantia que você ganhou no ano anterior e tiver as mesmas deduções pela maior parte do próximo ano, deverá ter a capacidade de acrescentar algo ao seu fluxo de caixa mensal, considerando que teve um grande restituição do ano anterior. Você deve ser capaz de estimar o quanto mais você poderia ter em um mês, dividindo o seu reembolso passado por 12. Sabendo isso, você pode ajustar a quantidade de isenções você pede em seu W9 no trabalho.

    ** IMPORTANTE ** NÃO faça ajustes no seu W9 sem falar com um profissional de impostos **

    Não há nada mais gratificante para mim do que encontrar uma maneira de trazer algumas dicas de orçamento que ajudarão a aumentar o fluxo de caixa mensal de um cliente. A dica do imposto é realmente apenas uma amostra de algumas coisas que você pode fazer para ajudar a si mesmo, mas cada indivíduo é diferente. Se você chegou a esse ponto e descobriu que você tem um fluxo de caixa positivo constante, estã realmente colocando dinheiro na poupança de mês em mês, e tem pouca dívida de cartão de crédito, então você está em uma boa posição para começar a economizar.

    Se você se encontrar com um fluxo de caixa negativo, você precisa começar a cortar despesas e viver dentro das suas possibilidades. Adicionar um pouco por mês dos impostos vai ajudar, mas talvez seja necessário que os seus esforços para economizar vão além disso. Outras opções que você tem que considerar são cortar despesas, fazer mais dinheiro, ou se encontrar com algum conselho de dívida. Eu sei como é difícil cortar. O auto-controle precisa ser aprendido e praticado. É importante se sentar e chegar com algumas idéias de economia de dinheiro próprias - as que se adequam ao seu estilo de vida. Basta lembrar que, mesmo que você não possa ver os benefícios destas estratégias para economizar dinheiro imediatamente, cada pouquinho ajuda!

  • Dinheiro de Reserva: Sim ... você precisa ter algum dinheiro em suas contas bancárias antes de começar a injetar dinheiro no mercado acionário, imobiliário e fundos mútuos. Normalmente eu recomendo a um cliente, que eles tenham pelo menos três meses de despesas guardados. Você precisa de uma pequena poupança apenas no caso de uma despesa inesperada ou emergência, vir à tona. E se o carro quebrar? E se você precisar de uma geladeira nova? De onde vai vir o dinheiro? Crédito? Isso é o que a maioria das pessoas pensa, e é por isso que muitas pessoas estão em débito o tempo todo. Eu realmente não quero que você se coloque em uma posição onde você deve usar cartões de crédito para pagar as coisas. Cartões de crédito são ótimos para as emergências, quando você está no meio do nada e não têm acesso ao dinheiro, mas eles são um mau hábito se você não for capaz de controlar a si mesmo com eles. Eu quero tirar a tentação de perto, o máximo possível tendo que construir uma reserva de dinheiro.

    Uma reserva de dinheiro é como qualquer outra meta de investimento. Na verdade, é a prioridade número 1 para mim. Ela precede todos os outros investimentos que você irá realizar, e construir uma reserva de dinheiro é fácil. Se você já tem um fluxo de caixa positivo, você provavelmente já tem uma reserva, a menos que você sai e compra algo divertido quando você vê que tem um pouco de dinheiro na sua conta. Se você tiver o fluxo de caixa positivo, você deve manter uma reserva de três meses. Continue economizando o seu dinheiro em excesso até você chegar lá.

  • Reserva de dinheiro em camadas: Você provavelmente está pensando que ter três meses de despesas em uma conta bancária comum é bastante tolo. Eu concordo. É por isso que eu recomendei clientes a manter uma reserva de três camadas. Cada nível é um mês de despesas.

    • O primeiro nível é simplesmente a sua conta bancária normal -conta corrente e poupança. Este é além do que você coloca lá para as contas mensais.Você ainda tem renda, portanto, você geralmente não vai sair gastando esse dinheiro todo mês. Poderá, no entanto, prevenir-se de excesso de complicação tendo este dinheiro em sua conta primária de pagar contas.
    • O segundo nível é mais de uma conta poupança de dinheiro do mercado. A conta do mercado financeiro está disponível na maioria dos bancos e é muito usada como contas correntes regulares se eles permitirem que você faça isso. A diferença é que os juros pagos são muito maiores do que numa conta corrente normal, assim você será capaz de ganhar alguma coisa com esse dinheiro, mantendo-o facilmente acessível. Se a sua conta do mercado monetário permite pagamento de contas, cartões de débito, etc, você pode querer simplesmente ignorar a primeira camada e manter dois meses de despesas nesta conta.
    • O terceiro nível é ainda bastante acessível em uma emergência, mas terá algumas restrições impostas a ele. Você está à procura de uma melhor taxa de retorno sobre esse dinheiro do que você tem nas outras camadas. O único problema é que, para obter esse tipo de retorno, o dinheiro pode ficar preso por alguns meses. CDBs, Bolsa de certificados, etc, são os tipos de investimento que você deve considerar aqui. Estes investimentos vão pagar juros mais altos do que uma conta do mercado financeiro, mas só se você deixá-los investido durante todo o período (três meses, seis meses, ou até 12 meses). Se surgir uma emergência, você pode obter seu dinheiro de volta destes investimentos com bastante facilidade, mas pode perder alguns juros que você ganhou.


Claro, haverá momentos em que é mais fácil poupar dinheiro do que outros. Se você está tendo um mês magro, você pode achar que é útil manter algumas técnicas de poupar dinheiro em mente; essas formas fáceis de poupar dinheiro irão ajudá-lo a permanecer nos eixos, então você ainda será capaz de economizar dinheiro em tempos difíceis.

Agora que você já aprendeu a gerir o seu dinheiro e construíu uma reserva de caixa adequada, você está pronto para começar com outros objetivos - aposentadoria, faculdade, férias ou qualquer outro objetivo que possa ter. Neste ponto você está realmente em condições de falar com um consultor financeiro profissional para que eles cuidem de seus investimentos. Eles passam o dia aprendendo tudo que há para saber sobre o investimento, enquanto você tem o seu próprio trabalho, filhos e projetos de casa para se preocupar. A melhor maneira de encontrar um conselheiro é através de alguém da sua confiança. Todos os conselheiros vão lhe dar uma consulta gratuita, para que você possa ver se eles são um ajuste ideal para você. Se você decidir começar a investir por conta própria, por favor, passe uma quantidade significativa de tempo aprendendo sobre as suas opções e determine o que é importante. Nem sempre o importante é o fundo de maior retorno recíproco, há muitos outros fatores. Passe um tempo aprendendo sobre eles, assim como aprendendo como os impostos afetam o seu investimento.